Как разработать платежную систему и конкурировать с PayPal

Пока биткоин и другие криптовалюты переживают взлёты и падения, рынок онлайн платежей и платёжных систем растет. Оборот электронных кошельков занимает 22% всего рынка электронной коммерции и достигнет 668 миллиардов долларов к 2019 году. Эксперты считают, что через 2 года транзакции между виртуальными кошельками обгонят по популярности денежные переводы с кредитных и дебетовых карт.

Платёжная система, да и просто электронный кошелёк — это комплексное решение. Не просто сервер, обрабатывающий абстрактные числа и клиентский интерфейс. Тут и интеграция с банками, и шифрование, и продуманное позиционирование. Рассказываем, как разрабатывать систему электронной коммерции и потеснить акул бизнеса.

Позиционируйте сервис правильно

Нельзя просто выйти на рынок ещё с одним “лучшим электронным кошельком”. Продукты высокого качества для всех и каждого уже существуют и делят аудиторию между собой. Это не значит, что война проиграна. Просто люди выбрали подходящий вариант из того, что есть. Они пойдут к вам, если увидят что-то выгодное и удобное.

Lifehack

Ищите сегмент аудитории, который крупные корпорации обделили своим вниманием. Изучите потребности и создайте продукт с наибольшей потребительской стоимостью именно для этого сегмента. Берите пример с нашего клиента, сервиса электронной коммерции Ezuza. Мы разработали для них электронный кошелёк, ориентированный на миллениалов и малый бизнес. Сервис стартовал в Мексике и превосходит своих конкурентов.

Продумайте функционал

Возможности системы нужны не только для красивого маркированного списка на сайте. Функции системы электронной коммерции облегчают жизнь пользователям и избавляют их от головной боли при общении с обычными банками. Тщательно изучите, чего хочет ваш клиент, и дайте ему это.

Lifehack

Специфика рынка определяет необходимый набор функций виртуального кошелька или платёжной системы. Ребята из Ezuza все изучили и выявили потребности пользователей. Люди хотели удобный мобильный кошелёк для оплаты счетов, коммунальных услуг и P2P транзакций с разумной комиссией. Кроме того, востребованной оказалась функция пополнения собственного счёта через агента. Сказано — сделано. Мы разработали два отдельных приложения для клиентов и агентов сервиса. Теперь люди пополняют виртуальные кошельки, передавая реальные деньги ближайшим представителям Ezuza. Или используют сторонние сервисы, интегрированные с платёжной системой.

Не ошибитесь в выборе разработчика

Платёжная система для работы с электронными деньгами состоит из множества компонентов и подсистем. UI/ UX дизайн, безопасность, верификация аккаунтов, выставление и оплата счетов, межбанковские операции, защита от мошенничества и отмывания денег, управление аккаунтами, маркетинг и реклама, партнёрские программы и исследование рынка. Это то, что приходится учитывать не только при разработке системы электронной коммерции, но и для создания несложного электронного кошелька.

Когда мы разрабатывали банковское ПО для EBANQ и Ezuza, было много работы по интеграции со сторонними финансовыми структурами наподобие WaveCrest, OXXO и банками разных стран. Убедитесь, что компания-разработчик умеет справляться с такими задачами.

Lifehack

Когда разработчик сталкивается с нетипичной задачей, он отправляется на поиски нужной документации. Если будете интегрировать сторонний сервис без понятных гайдов, есть риск переплатить. Вопросы будут возникать всегда, а неясная документация только усложнит поиск ответов. Убедитесь, что разработчики получат доступ к необходимым мануалам. Если там все плохо, постарайтесь уговорить владельцев сервиса обновить доки или оперативно отвечать на вопросы разработки.

Помните о безопасности транзакций

Безопасность переводов — альфа и омега банковского ПО, электронных кошельков и других систем, которые проводят операции с деньгами. Мы используем 256-битное SSL шифрование для всех финансовых операций, а также применяем кастомные алгоритмы для защиты персональных данных пользователей. Чтобы предотвратить Man-in-the-Middle атаки, мы используем алгоритм RSA. Чтобы безопасно передавать ключи пользователям — симметричное шифрование и алгоритм DES. Все секретные данные храним зашифрованными с помощью алгоритма AES, а для их передачи на сервер применяем ассиметричное шифрование и RSA.

Lifehack

Не упустите из виду примитивные меры безопасности. Чтобы защитить данные и деньги пользователей, мы убрали возможность ставить приложения агентов на устройства с правами администратора. Казалось бы, простая мера, но значительно снижает риск взлома системы и кражи средств со счетов.

Будьте готовы к тестированию в боевых условиях

Даже приложение-раскраску нельзя выпускать без предварительных тестов, не говоря уже о платёжных системах и электронных кошельках. Если с тестами возникли сложности, не спешите объявлять крестовый поход против разработчика. Иногда работоспособность системы можно проверить только в бою. Например, ваша платёжная система интегрирована с банком для оплаты коммунальных услуг. Вы просите разработчика проверить, приходят ли деньги на счёт банка, когда пользователь совершает перевод. Чтобы знать наверняка, нужно создать пользовательские аккаунты в релизной версии системы и провести несколько настоящих переводов. Тестовое окружение тут не поможет, придётся выкручиваться.

Lifehack

Чтобы обошлось без сюрпризов, попросите разработчика предусмотреть способ быстро отключить нужный канал оплаты. В случае с мобильным кошельком для Ezuza мы не стали тестировать полсотни каналов разом и придумали способ гибкого отключения оплаты. Проверяли по 5-6 одновременно и были готовы мгновенно деактивировать любой, если что-то пойдёт не так.

И это всё?

Не совсем. Остался один вопрос, и лежит он в правовом поле страны, где вы будете запускать свой сервис. Звучит так: “Нужно ли мне здесь специальное разрешение или сертификат, чтобы вести финансовую деятельность в интернете?”. Скорее всего, ответ будет положительный. Почти в каждой стране есть государственные регуляторы, которые не дают цифровым разбойникам обворовывать местных жителей. Придётся сначала договориться с центробанком, валютным фондом, президентом. Зато в обмен вы получаете право зарабатывать в рамках закона. Есть ещё Сингапур, где с регуляторами всё проще и разрешение получить несложно, но это исключение. Обязательно изучите правовой вопрос перед тем, как будете продумывать бизнес-логику, монетизацию и другие аспекты.

Если уделите должное внимание всем компонентам, получите по-настоящему востребованный и конкурентоспособный продукт. Создадите что-то уникальное для определённого сегмента аудитории — сможете урвать жирный кусок у лидеров рынка.

Не стоит рассчитывать, что PayPal канет в лету, не выдержав конкуренции с вашим мобильным кошельком или платёжной системой. Платёжные системы такого уровня не создаются усилиями одной команды разработки. Прежде чем детище Маска и Тиля захватило мир, оно пережило череду слияний, поглощений и сменяющих друг друга руководителей.